只需区分两个概念：“年费率”与“年化利率”。 概念辨析：年费率指的是你每个月除了等额还本金外，还要按照贷的总本金（包括已还的本金）*年费率来还利息；年化利率是每个月按剩余未还的本金*年化利率来还利息。
很多人在买车时为了手上留些流动资金，会选择办理车贷，也就是小鹏APP上的金融贷款方案，一般车贷会以年费率计算利息。
以P5为例，无论是一年期还是五年期，金融无优惠方案的年费率为4%，假设你申请的车贷为10万元，除了每个月等额还本金外，还要按照车贷本金总额还利息，一年的利息为4000元，直至本金还完。
很多人看着这个4%，感觉比外面银行申请的信用贷，尤其是三/五年期的年化利率（约为5.4%）要低一些，觉得车贷还是很划算的，实则不然。以10万额度的年费率4%的三年期车贷为例，其实际年化费率为7.49%。
下面对比一下年费率4%车贷与年化利率4%的贷款在不同贷款年限的还款本息区别：
这里车贷的1~5年期总利息分别为：0.4万，0.8万，1.2万，1.6万，2.0万，成等差数列。
信用贷的1~5年期总利息分别为：0.22万，0.42万，0.73万，0.97万，1.2万，成趋于收敛的数列。当然需要说明的是，三年期以上的信用贷是很难做到4%年化利率的，一般为5.5%左右。
这篇文章的主要目的是想告知买车的车友们，如果你要办理贷款购车：
1.APP里年费率4%的金融方案实际利率为7.5%左右，心里要有一个清晰的认知，建议在没法自行申请银行消费贷且短期资金周转困难的情况下使用；
2.如果你想贷款实际利率低一些，可以自行找外面的银行申请消费信用贷，但一般有社保资质的要求；
3.如果你不想申请外面银行的消费信用贷（或资质不够），手头又有足够的闲钱，那么建议你优先考虑全款买车，毕竟闲钱一年理财要达到7.5%的收益率才能抵消车贷的实际利率，还避免被强制店里买保险的烦恼；
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